輕信網(wǎng)絡(luò)上“利率低、無抵押、放款快”的小廣告，浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺借款5000元，約定5日后償還，不料到手僅3500元——每天利息300元，合計1500元被提前扣除。借款到期后，她無力償還，便向?qū)Ψ教岢鲆韵嗤问浇杩?。對方向張女士推薦所謂“過橋借款”：借款1萬元，到手5000元，并且要求當(dāng)日借、次日還。第二次“過橋借款”時，對方要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及裸照，方能放款。

就這樣，張女士一步步陷入對方的套路中，4個月時間里，其所簽借條高達(dá)550萬元，扣除“砍頭息”實際到手200多萬元，這筆錢主要用于填補最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”。

這是浙江紹興警方去年破獲的一起典型網(wǎng)絡(luò)套路貸案件。

《法治日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似的網(wǎng)貸套路當(dāng)下仍不少見，只是嚴(yán)重程度不同而已。除較為常見的“砍頭息”之外，還有以手續(xù)費、征信費、擔(dān)保費、查詢費、放款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況。此外，一些網(wǎng)貸平臺還惡意制造還款障礙、增加還款難度；向難以還款的借款人推薦其他網(wǎng)貸產(chǎn)品等，導(dǎo)致借款人債務(wù)堆積難以清償。

強制下款誘人入局

變相收費成高利貸

兩年前因生活拮據(jù)急需用錢，但信用“花”了（在一段時間內(nèi)查詢征信的次數(shù)過多）無法在各大銀行、正規(guī)貸款平臺借款，廣東廣州的肖先生在網(wǎng)上看到一則號稱“不看信用，秒速到賬”的貸款廣告后，沒多想便點擊鏈接下載了這款A(yù)pp。打開App，肖先生看到界面和自己以前看過的正規(guī)網(wǎng)貸軟件界面一樣，還有關(guān)于警惕高利貸的溫馨提示。

放松警惕后，肖先生想看看自己在該平臺有多少借款額度，便根據(jù)系統(tǒng)提示填寫了家庭住址、工作單位等信息，并綁定了銀行卡、提交了個人通訊錄。結(jié)果，在沒有彈出任何提示的情況下，系統(tǒng)顯示借款成功3000元。“我很快就收到了借款到賬信息，結(jié)果一看，實際到賬只有1800多元，還提示我3天后到期應(yīng)還款3050元?！彼蛴浾呋貞浾f。

3天后，肖先生未如期還款，其通訊錄便被“爆”了——通訊錄里所有聯(lián)系人都遭遇了電話和短信威脅，他自己的手機幾乎從早響到晚，還有惡意P圖恐嚇。無奈之下，肖先生只能從該平臺又借了3000元墊付，結(jié)果同樣只到手1800多元。

“每次借款，實際到手的錢只有60%多。借的多了，額度提升了不少，但欠的也更多了。我就像魔怔了一樣，反復(fù)借款還款，以貸養(yǎng)貸，最后欠款數(shù)額達(dá)到了十幾萬元?！毙は壬f，因?qū)嵲跓o力償還，他和妻子很長一段時間倉皇度日，不少朋友因為被催收電話反復(fù)打擾和他斷絕了來往。

像肖先生一樣被強制下款誘入網(wǎng)貸陷阱的并非個例。記者近日在社交平臺上以“強制下款”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，發(fā)現(xiàn)不少人有同樣的遭遇。

今年5月，重慶市民陳女士收到一條短信，稱可以測試信用額度。抱著玩一玩的心態(tài)，陳女士按照短信上的鏈接下載了一款名為“××優(yōu)品”的App，并填寫了電話、銀行卡號等信息，看到借款額度顯示為1900元。之后她直接關(guān)掉了軟件，并沒有申請借款。沒想到當(dāng)天下午，其銀行卡竟然收到了1000元的匯款。

她趕緊打開“××優(yōu)品”App，發(fā)現(xiàn)自己“被借款”，還款期限為5天，一共需要還款1900元，賬單沒有標(biāo)明利率，直接寫明收取服務(wù)費900元?！鞍?60天計算，這筆借款年化利率高達(dá)6480%。”陳女士說，她后來報警求助，警方將該線索反饋給相關(guān)金融監(jiān)管部門。

記者注意到，受訪者口中的這些網(wǎng)貸App在正規(guī)手機應(yīng)用市場往往檢索不到，只能通過網(wǎng)絡(luò)廣告中的鏈接或短信推送的鏈接下載。

根據(jù)公開資料和記者采訪情況來看，強制下款只是一些無資質(zhì)網(wǎng)貸平臺的套路之一，現(xiàn)實中還有其他各種變相高利貸手段，導(dǎo)致不少借款人難以清償欠款，越陷越深。

河南周口的羅先生曾使用“××易貸”App進(jìn)行貸款，貸款數(shù)額1000元至5000元不等。在無力償還貸款后，該App客服向其介紹了其他網(wǎng)貸平臺，讓其以貸還貸。3個月時間里，羅先生陸續(xù)通過各類平臺借款，累計到賬數(shù)額26萬元，但實際欠款金額達(dá)46萬余元。

一名網(wǎng)貸借款人告訴記者，其曾在某貸款平臺上借款后簽訂了一份借條。借條內(nèi)容顯示，借款金額1000元，利率24%，還款時間為3天，出借方式為線下出借。后續(xù)放款時，其只收到了700元。“雖然借條上填寫了金額和利率，但對方將實際放款及逾期費率重新口頭告知了一遍，稱以最后一次為準(zhǔn)。”

廣東深圳的李先生去年在一款名為“××匯”的網(wǎng)貸App上借款1800元，期限為1個月，貸款的最低年化利率為14.4%。但看似合理的利率背后，還隱藏著擔(dān)保費用。李先生在辦理借貸手續(xù)時，系統(tǒng)要求加收168元的擔(dān)保費，該筆費用不退還，也不可重復(fù)擔(dān)保。李先生算了下，加上擔(dān)保費和利息，這筆借款的年化利率達(dá)126%。

還有以商品租賃的形式行高利貸款之實的新型套路貸。今年年初，浙江紹興警方破獲一起租手機形式的新型套路貸案件，貸款人員稱其貸款形式是租賃手機，先認(rèn)購他們提供的手機，再把手機賣給回收手機的商戶，再以回租方式貸款，期限至少1個月。

例如有人想要貸款2萬元，貸1個月，對方拿出兩部蘋果15 Pro Max，共19200元，稱每部手機回收價是8700元，兩部手機共17400元。之后，對方拿出一份租賃合約：手機金額為9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期1個月。扣除300元資料費、700元家訪費、1000元押金等各項費用，實際拿到手的貸款只有14400元，加上每天320元的租金，1個月下來，應(yīng)還金額為28800元。

可能構(gòu)成多重罪名

查處存在一定難度

各種網(wǎng)貸套路產(chǎn)生的“巨債”，導(dǎo)致了不少悲劇，有人甚至因此自殺身亡。

結(jié)合處理過的套路貸案件，紹興市公安局越城區(qū)公安分局民警周楹礎(chǔ)向記者介紹，網(wǎng)絡(luò)套路貸案件的共同特點主要是通過線上作案，以低息、快速放款為誘餌吸引借款人，但實際借款利率極高且還款要求苛刻。

“黑網(wǎng)貸利滾利的手段多樣。通過設(shè)置具體還款時間點，例如每天下午3點前還款，超過該時間點就要求收取逾期費、違約金等費用；以‘逾期’次數(shù)多為由，對曾有過‘逾期’的借款人，以各種理由加收利息；對于前債未結(jié)清的借款人，通過利息復(fù)算利息的方式加收費用等。”周楹礎(chǔ)說。

華北電力大學(xué)（北京）人文與社會科學(xué)學(xué)院新金融法中心主任陳燕紅注意到，強制下款和暴力催收是這些案件的常見現(xiàn)象，借款人常在未完全知情或未授權(quán)的情況下，收到款項并被迫承擔(dān)債務(wù)和高利息。還款一旦逾期，借款人將面臨極其惡劣的催收手段，包括恐嚇、威脅、曝光隱私等。

華北科技學(xué)院應(yīng)急與國家安全法治戰(zhàn)略研究中心副教授孫禹介紹，根據(jù)“兩高兩部”《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》規(guī)定，與線下套路貸相似，網(wǎng)絡(luò)套路貸同樣可能會涉嫌構(gòu)成詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪。網(wǎng)絡(luò)套路貸實施過程中利用了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，還會涉及一些與線下套路貸不同的罪名。

“例如，黑網(wǎng)貸平臺在‘審核’下款時，會調(diào)取用戶的通訊錄信息以及通話記錄，以便后續(xù)進(jìn)行威脅或騷擾，此舉可能涉嫌構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。又如，基于實施套路貸犯罪而在網(wǎng)絡(luò)中推廣相關(guān)網(wǎng)貸App的，可能涉嫌構(gòu)成非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪?！睂O禹說。

“實踐中，查處網(wǎng)絡(luò)套路貸難度較大。因為此類行為多在線上通過社交平臺或App實施，精準(zhǔn)研判分析嫌疑人的身份存在一定的難度，且放款收息一般不會直接用嫌疑人本人實名賬戶，可能存在使用販賣的第三人資金賬戶，導(dǎo)致梳理分析資金來源去向較為復(fù)雜。”周楹礎(chǔ)說，催收手段也多種多樣，有短信轟炸，也有通過第三人手機號碼、社交軟件進(jìn)行騷擾、恐嚇，確定實際作案人也存在難度。

北京冠領(lǐng)律師事務(wù)所執(zhí)行主任任戰(zhàn)敏代理過多起網(wǎng)絡(luò)套路貸案件。他告訴記者：“司法實踐中，由于套路貸的‘套路’千變?nèi)f化，范圍難以準(zhǔn)確界定，其刑事立案及打擊標(biāo)準(zhǔn)法律適用不明確，導(dǎo)致民刑交叉問題有時難以厘清，增加了法律適用的復(fù)雜性。同時，由于套路貸團伙采取多種手段規(guī)避監(jiān)管，以及受害人對電子證據(jù)的取證和固定意識欠缺，實務(wù)中的取證往往比較困難。一些當(dāng)事人因害怕和擔(dān)心權(quán)益受損不愿報案和提供線索，也為查處帶來了一定難度?！?

陳燕紅認(rèn)為，司法管轄問題也增加了查處網(wǎng)絡(luò)套路貸的復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)套路貸的操作平臺和服務(wù)器可能設(shè)在不同地區(qū)甚至境外，給統(tǒng)一查處和打擊帶來了難度。

提高監(jiān)管“精準(zhǔn)度”

限制平臺推廣途徑

近年來，針對“砍頭息”“套路貸”“高利貸中介”等網(wǎng)貸亂象，有關(guān)部門一直在推進(jìn)治理。

去年10月，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化法治環(huán)境 促進(jìn)民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的指導(dǎo)意見》明確，嚴(yán)格落實民法典關(guān)于禁止高利放貸的規(guī)定，降低民營企業(yè)的融資成本，依法規(guī)制民間借貸市場“砍頭息”“高息轉(zhuǎn)本”等亂象，金融機構(gòu)和地方金融組織向企業(yè)收取的利息和費用違反監(jiān)管政策的，訴訟中依法不予支持。

同年12月，最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮檢察職能作用 依法服務(wù)保障金融高質(zhì)量發(fā)展的意見》，重點加大對金融領(lǐng)域逃廢債、“砍頭息”“套路貸”等虛假訴訟違法犯罪行為的打擊力度，著重加強民事執(zhí)行監(jiān)督，強化民事檢察與刑事檢察的有序銜接，加大對金融消費者合法權(quán)益的司法保護(hù)，維護(hù)公平誠信的金融市場秩序。

“盡管國內(nèi)已有相關(guān)法律法規(guī)對網(wǎng)貸行為進(jìn)行規(guī)范，但面對不斷變化和升級的網(wǎng)貸亂象，出臺更嚴(yán)密的監(jiān)管規(guī)定是很有必要的?！标愌嗉t說，此外，網(wǎng)貸亂象往往具有跨國性和隱蔽性，相關(guān)部門應(yīng)加強國際合作，推動建立信息共享機制，共同打擊跨國網(wǎng)貸犯罪活動。特別是對于涉及跨境資金流動的案件，應(yīng)加強與相關(guān)國家的司法合作，追查資金流向，打擊違法犯罪行為。

陳燕紅說，一些不法分子利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如加密通信、虛擬貨幣交易、虛擬身份等，隱藏身份和資金流向，規(guī)避追蹤和打擊，監(jiān)管部門應(yīng)建立健全監(jiān)管體系和機制，對網(wǎng)貸平臺資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、資金流向等進(jìn)行全方位監(jiān)控。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高監(jiān)管的“精準(zhǔn)度”和有效性，及時發(fā)現(xiàn)和處理違規(guī)行為。

”還要通過宣傳教育，提高公眾對網(wǎng)貸套路的警惕性和防范能力。同時要完善消費者權(quán)益保護(hù)機制，設(shè)立專門的網(wǎng)貸糾紛調(diào)解機構(gòu)，提供便捷高效的法律咨詢和援助服務(wù)，幫助消費者解決糾紛?！标愌嗉t說。

孫禹看來，應(yīng)進(jìn)一步提高網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻并嚴(yán)格限制其推廣途徑，原則上只能通過應(yīng)用商店下載涉網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的App。針對涉及貸款業(yè)務(wù)的App，應(yīng)用商店應(yīng)注重審核開發(fā)者提供的公司名稱、法人姓名、聯(lián)系電話等信息，以保證其真實性和有效性。應(yīng)強化對于非法網(wǎng)貸App的預(yù)防性治理，如果發(fā)現(xiàn)其涉嫌違法犯罪，應(yīng)及時介入并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

對于深陷網(wǎng)貸套路的人，任戰(zhàn)敏提醒，基于網(wǎng)貸套路而形成的高額欠款，大部分是虛假且沒有法律支持的，應(yīng)立即停止還款，保留好所有與貸款有關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄、合同、通信記錄等，及時向公安機關(guān)報案，或者及時咨詢專業(yè)的法律人士，了解其他維權(quán)途徑和方案。要及時尋求朋友、家人或心理咨詢師的支持和幫助，積極面對，避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵。